Odejít do důchodu mladý zní krásně, takovou nabídku byste jistě neodmítli. Jak si ale spočítat, kolik peněz na důchod budete potřebovat a kdy budete moct do důchodu odejít?
Pokud je vaším cílem odejít do důchodu mladí a chcete se stát rentiéry, tedy žít z renty, z pronájmu svých nemovitostí, musíte si spočítat, kdy si to budete moct dovolit. Není rozumné začít výpovědí v práci nebo opustit své podnikání bez důkladné analýzy vlastní finanční situace. Časem byste totiž mohli zjistit, že vám peníze nestačí a musíte se k práci znovu vrátit.
Jestliže dnes stojíte na začátku cesty, potřebujete nejdříve zjistit, kam tečou vaše peníze. Skvělý nástroj, který vám ukáže, kde můžete ušetřit, je rozpočet.
Rozpočet odhalí toky peněz
Rozpočet vám ukáže, kam vaše peníze plynou, kde je utrácíte zbytečně, kolik vás stojí bydlení, kolik auto a dojíždění do práce, kolik peněz celkem vydáte za jídlo a také jakou částku investujete a kolik prostředků šetříte.
Když jsem pracoval s jedním začínajícím finančním samurajem ještě ve verzi off-line, zjistil jsem, že si nevede rozpočet, přestože se o své peníze zajímá. Po sestavení rozpočtu se ukázalo, že je každý měsíc v mínusu o jeden tisíc korun a tento mínus dotuje z kreditních karet a kontokorentu. Naštěstí jsme to zachytili včas a díky tomu, že jsme věděli, kam peníze tečou, jsme dokázali tok peněz obrátit. Díky rozpočtu se měsíční bilance změnila na plus 1500 korun!
Položky měsíčního rozpočtu
Já osobně pracuji s rozpočtem na měsíční bázi. Každý měsíc si udělám „účetní uzávěrku“, zkontroluji své příjmy a výdaje, stav svých investic a pasivního příjmu i stav peněžního zůstatku. Snažím se většinu svých výdajů platit elektronicky, abych výdaj mohl vždy správně přiřadit. Rozpočet sdílím se svou rodinou, abychom měli přehled, co si můžeme či nemůžeme dovolit, jaké výdaje nás čekají a jak je zaplatíme.
Rozpočet si člením do větších celků, takže vím, jaké procento z celkových výdajů mě jednotlivé celky stojí. Podle toho se pak mohu rozhodnout, kde je třeba šrouby utáhnout a kde je naopak možné povolit.
Jaké položky by měl rozpočet obsahovat.
Příjmy
Výplata
Pokud jste zaměstnaní, patří sem příjem ze zaměstnání.
Příjem z nemovitostí (čistý)
Čisté cash flow z nemovitostí, tedy po odečtení nákladů na hypoteční úvěr, správu budovy, energie.
Příjem z podnikání
Příjem z aktivního podnikání (v mém případě z konzultační činnosti).
Příjem z dividend
Příjem z dividend z akciového portfolia.
Příjem z licencí/přednášek/konferencí
Většinou jednorázové příjmy z různých vystoupení.
Výdaje
Bydlení
Do kategorie bydlení patří náklady na vlastní bydlení, ale také na případné rekreační bydlení (pokud ho nevyužíváte pro pasivní příjem). Jedná se o hypoteční úvěr, energie, topení, pojištění domu, drobné výdaje na opravy.
Auto
Veškeré náklady spojené s provozováním „vozového parku“. Tedy případné splátky úvěru, palivo, pojištění, pneumatiky, opravy.
Oblečení
Veškeré oblečení vaše a vaší rodiny. (Zde se dá hodně ušetřit, pokud nemusíte chodit do „officu“) a nehledíte na značky. Doporučuji www.bezpotisku.cz.
Pojištění
Zdravotní pojištění a veškeré další pojištění, pokud je máte.
Léky/lékař/zubař
Veškeré léky a doplňky stravy, návštěvy lékaře nebo zubaře.
Vzdělání
Školka/škola, různé kurzy a vzdělávací semináře/webináře a školení.
Ostatní
Vše, co se nevešlo nebo co podle výdajů nejste schopni nikam přiřadit J
Splátka dluhu
Splátky úvěrů, kontokorent, kreditní karty. (Nedávám sem náklady na hypoteční úvěry nájemních nemovitostí, jelikož příjem z nemovitostí dodávám jako čistý příjem.)
Investice
Peníze, které posíláte na pravidelné investice. (V mém případě se jedná o pravidelnou splátku do akciových fondů. Tyto peníze používám jako rezervu, mám je během dvou týdnů dostupné a peníze se zhodnocují lehce nad inflaci.)
Úspory
Tuto položku jsem přestal používat, neboť veškeré uspořené peníze investuji do nákupu nemovitostí nebo do položky „Investice“.
Celkový přebytečný příjem
Peníze, které vám zůstanou „v ruce“. Já osobně, pokud nakumuluji větší objem peněz, investuji. V podstatě hledám možnosti investování nepřetržitě, abych byl připraven, a dnes se snažím investovat s minimem vlastních prostředků. (Více o investování „bez peněz“ najdete v tréninkovém programu.)
Příklad rozpočtu
Připravil jsem pro vás vzorový rozpočet na bázi ročních příjmů a měsíčních výdajů. Pokud se zaregistrujete, najdete excelovský soubor pro vaše vlastní použití v sekci Ke stažení.Předplatné
V pravém sloupci příkladového rozpočtu je cílové rozložení výdajů, v levém sloupci pak aktuální rozložení výdajů. Tato jednoduchá tabulka vám explicitně ukáže, kam vaše peníze tečou. Díky rozpočtu si můžete lépe naplánovat své výdaje a hlavně můžete začít šetřit peníze na investice.
V tomto příkladovém rozpočtu je patrné, že se podařilo snížit výdaje v oblastech daní (díky odpisům z nemovitostí), bydlení a rekreační bydlení, jídlo (zejména snížením frekvence stravování v restauracích), oblečení. Naopak se zvýšily výdaje v oblastech zábava/cestování/dovolená, vzdělávání/škola/školka a úspory a investice. Díky těmto změnám se podařilo ze stejného hrubého příjmu získat více peněz, a to zejména snížením daní a odvodů právě díky nemovitostem.
Tento jednoduchý rozpočet vám pomůže lépe pochopit, proč vám každý měsíc před výplatou chybí peníze, nebo vám ukáže, že byste měli investovat.
Více se o rozpočtech a tocích peněz můžete dozvědět v tréninkovém programu.