Auto a finance – operativní leasing versus vlastnictví

Mobilita je dnes důležitá a vlastnit nějaký motorizovaný dopravní prostředek je snazší než kdy dřív. Je výhodnější pořídit auto na operativní leasing, nebo mít vlastní vůz?

Jelikož čtete web Finanční samuraj, zajímáte se o své finance a řešíte, jak na jedné straně chytře ušetřit a na druhé straně investovat, mělo by vás také zajímat, jak řešit nákup a financování dopravního prostředku.

Na trhu existuje velké množství možností, jak nákup auta financovat. A mezi lidmi koluje nespočet tvrzení a mýtů, které se pořízení vozu týkají. Mezi obvyklé „pravdy“, které pravděpodobně uslyšíte zas a znovu, patří například tvrzení, že auto není investice a ve chvíli, kdy vyjíždíte z autosalonu, už je jeho hodnota o 20–30 % nižší. Také se říká, „že nejlepší auto je služební“.

Já jsem v životě měl vlastní i služební auta a v tomto článku bych vám rád na základě svých zkušeností poradil, jakým způsobem si auto koupit, jak ho financovat a jak to provést tak, aby vás to stálo co nejméně peněz.

Vybírejte vůz podle účelu použití

Pokud jste jste pekař a nebo instalatér, tak budete vybírat dodávku a vaše auto pro vás bude nutný pracovní nástroj.

Já jsem poprvé jsem řešil, jaké auto si mám koupit, když jsem odešel z manažerské pozice, kde jsem využíval auta služební, a začal jsem pracovat na volné noze. Tedy v roce 2016.

„Nejdříve si vyberte vůz, který odpovídá účelu, ke kterému ho potřebujete.“

Hledal jsem vůz, který jsem chtěl používat na jízdy ke svým klientům (měl jsem tehdy klienty v Polsku, Německu a na Slovensku). Zároveň to měl být vůz, kterým své klienty „neurazím“, když k nim přijedu na jednání (tedy žádná rezavá plechovka), ale také vůz, jímž klienty „nenaštvu“ (tedy aby si klient neřekl: Platíme mu moc peněz…).

Zároveň měl vůz splňovat mé požadavky na komfort, bezpečnost a prostornost. Parametry vozu: pohon 4×4, automatická převodovka, diesel (najížděl jsem více než 50 000 km ročně), dostatečná velikost, tedy kombi nebo SUV, komfort, úspornost a dostatečně silný motor.

Jelikož jsem muž, musel jsem nejdříve z rozhodování o tom, „jaký vůz vybrat“, vyloučit své ego, čímž jsem vyřadil prémiové značky a velká naleštěná SUV. Nakonec jsem svůj výběr zúžil na tři vozy. Škoda Superb, Mazda 6 a Volkswagen Passat, vše ve variantě kombi a s pohonem 4×4, s automatickou převodovkou.

Zajistěte si financování nákupu auta

Když jsem vybral model auta, musel jsem se rozhodnout, jak budu vůz financovat a jestli se mi vyplatí koupit si jej na operativní leasing, na standardní leasing nebo na úvěr či uhradit cenu v hotovosti.

Vzhledem k tomu, že osobní automobil není pro mě aktivum, přistupoval jsem k  financování tak, aby bylo co nejlevnější.

Financování vlastními prostředky vás bude stát nejméně, ale jsem přesvědčený, že dokážete své peníze zhodnotit lépe než nákupem vozu. Proto i při financování vozu doporučuji vybírat mezi finančními produkty a hotovost si ponechat na investice.

Důležité je se vždy zaměřit na to, jaká bude úroková sazba z půjčených peněz. I zde platí, že je nutné mít úrokovou sazbu co nejnižší a vyvarovat se nabídek „výhodného financování“ přímo v místech prodeje vozů. Zde většinou dostanete produkt s úrokovou sazbou 8 % p. a. a výše. Není problém platit i 10–12 % p. a.!

Kalkulace nákladů na vlastnění vozu

Abych se mohl správně rozhodnout, využil jsem porovnání nákupu auta na operativní leasing a nákup na účelový úvěr a vše porovnal metodikou TCO (Total Cost of Ownership = celkové náklady na vlastnění vozu). Tato kalkulace porovnává, kolik bude majitele stát nákup a provoz vozu za dobu jeho držení. Já jsem počítal se 4 roky.

Kalkulace počítá, jaký je náklad na pořízení vozu, procentem počítá náklad na servis, náklad na pneumatiky, pojištění a další ostatní náklady, které nejsou zahrnuté v předchozích položkách, např. spoluúčast při pojistné události.

Kalkulace dále počítá se zůstatkovou hodnotou vozu po 4 letech používání. Zůstatková hodnota je hodně závislá na značce vozu, ale v průměru se pohybuje v rozmezí 30–40 %. V Čechách jsou nejvíce ceněné značky z koncernu VW, samozřejmě Škoda a Volkswagen. Tyto vozy se pohybují na horní hranici.

Porovnání nákupu vozu na finanční úvěr a operativní leasing

Copy of TCO_car_OLxCredit

Z reálného příkladu mi tak vyšlo lépe automobil koupit na úvěr a vlastnit ho a po 4 letech používání ho prodat, než si vybrat operativní leasing. Bylo to hlavně díky úspoře při koupi vozu, kdy jsem nepotřeboval nový vůz a spokojil jsem se s předváděcím vozem s necelými devíti tisíci km nájezdu.

Náklady na pořízení vozu a provoz za 4 roky

Níže přikládám tabulku, která vypočítává celkovou cenu po daňových odpisech a přeúčtování amortizace vozu na klienty, ke kterým jsem jezdil a účtoval jsem jim i přepravné. Vyplývá z ní, kolik mě bude celkem vůz a jeho provoz stát za 4 roky používání s předpokladem, že za 4 roky ho prodám za zůstatkovou cenu (cca 30–40 %).

TCO_car_final

Nákup vozu je většinou emotivní záležitost, ale i v tomto případě je dobré se na to podívat přes čísla a vybrat si ekonomicky výhodnou variantu. Pokud si chcete spočítat svůj vlastní TCO, přihlaste se do členské sekce a stáhněte si příslušný excelový soubor ze sekce „Ke stažení“ (pouze pro registrované).

Napsat komentář